¿Ha elegido comprar ahora, pagar más tarde en el final de la compra? Difícilmente serías el único. Alrededor de 86.5 millones de personas usaron BNPL en 2024, según Capital One Research. Desde finales de este año, sus planes BNPL pueden comenzar a aparecer en su informe de crédito.
Puede usar BNPL para casi todo ahora, desde compras de Costco hasta Doordesh (aunque eso no significa que deba). Pero lo único que BNPL no podía hacer era mejorar su crédito. Aunque algunos de los planes de afirmación informan a Experian y Transmunion, la mayoría de los servicios BNPL no informan pagos puntuales a las agencias de crédito. Sin embargo, esto debe cambiar.
Soy uno de los dos modelos principales del puntaje de crédito semanal, reveló su puntaje de puntaje FIO® 10 BNPL y FICO® SCORT 10 T BNPL Modelos de puntaje, que ahora considerarán planes BNPL al crear puntajes de crédito. Se espera que los nuevos modelos de puntuación se lance en el otoño.
“Nuestros clientes nos dicen que la iniciativa de I FI para incluir datos BNPL en puntaje de crédito es una etapa progresiva que reconoce el escenario en evolución del financiamiento del consumidor”, dijo Julie May, vicepresidenta y gerente general de puntuación B2B FICO el 23 de junio.
¿Por qué tardó tanto en los planes de BNPL para llegar a su informe de crédito? Como los planes BNPL son técnicamente préstamos, pero funcionan lo mismo que las cuentas rotativas, han sido difíciles de cuantificar. Son más fáciles de calificar, apilar y pagar, por lo que tienen problemas con los modelos de puntuación existentes al determinar la edad de la cuenta y el uso de crédito.
Vea cómo los nuevos modelos están abordando estos préstamos a corto plazo y cómo esto puede aumentar o dañar su puntaje de crédito.
¿Cómo anotaré los planes BNPL?
Cuando los planes BNPL lleguen a su informe de crédito, recibirá dos puntajes: uno basado en el modelo existente y otro teniendo en cuenta los nuevos cálculos BNPL. Esto proporciona más información para que los acreedores consideren evaluando a los prestatarios sin afectar realmente los modelos más antiguos. Sin embargo, si estos nuevos modelos de puntuación ayudan a las personas o las mantienen desconocidas todavía.
Según John Ulzheimer, experto en crédito anteriormente, Equifax y Credit.com y fundador de Creditexpertwitness. Como los planes BNPL generalmente cubren solo unos pocos meses, esto puede arrastrar la edad promedio de su cuenta, un factor que explica 15% Su puntaje de crédito.
“Por lo tanto, puede dañar su puntaje porque tiene muchas cuentas recién afectadas, lo que reduce la edad promedio de su cuenta”, dijo.
Pero con estos nuevos puntajes de crédito, Ulzheimer dijo que me han encontrado una manera de no considerar cada nuevo BNPL como su propio préstamo, lo que debería minimizar el daño. Incluso si apila múltiples facturas BNPL, siempre que realice pagos, no debe ver un puntaje de crédito.
“La deuda a plazos es casi benigna para los puntajes, siempre que se pague a tiempo. Por lo tanto, no me preocuparía por los montos del préstamo, especialmente para BNPL, que tienden a ser muy bajos”, agregó Ulzheimer.
¿Cuánto tiempo hasta que veamos un impacto?
Estos nuevos puntajes se lanzarán en el otoño, pero probablemente será aún más largo antes de ver una amplia adopción.
“Se tarda años con los nuevos modelos de puntuación para ganar tracción, por lo que no espero ver la adopción masiva de los acreedores fuera de la puerta”, dijo Ulzheimer. “Esto sería históricamente atípico. Y, por supuesto, solo los acreedores que se preocupan por cómo se tratan los préstamos BNPL en las puntuaciones de FICO estarían interesados en estos nuevos modelos”.
¿Cambia esto como debe usar los planes BNPL?
De hecho, no, a menos que esté acumulando mucha deuda y no pueda hacer sus pagos a tiempo. Como la mayoría de los préstamos y otros productos de crédito, lo más importante es poder administrar su deuda de manera responsable, eso significa no gastar dinero que no puede pagar a tiempo. Mientras lo hace, los nuevos modelos de puntuación no deberían afectar negativamente sus finanzas.
